Banke u Hrvatskoj već primjenjuju nove strože uvjete za stambene i gotovinske kredite prema preporuci HNB-a: DSTI ograničen na 45 % (stambeni) i 40 % (gotovinski), LTV do 90 %, a rokovi otplate do 30, odnosno 10 godina. Saznajte što se mijenja i kako se pripremiti.
1. Dio hrvatskih banaka već je počeo primjenjivati nove, strože kriterije kreditiranja građana, iako službeno stupaju na snagu tek 1. srpnja 2025. . Ove mjere slijede preporuke Hrvatske narodne banke (HNB) kojom se želi smanjiti prekomjerno zaduživanje i osigurati stabilnost financijskog sustava .
2. Ključni uvjeti
Stambeni kredit DSTI (mjesečna rata : dohodak) – najviše 45 % .LTV (kredit : vrijednost nekretnine) – maksimalno 90 % .Rok otplate – do 30 godina .
Izuzeci – banke mogu odobriti do 20 % stambenih kredita mimo ovih ograničenja, prvenstveno za prve kupce
Gotovinski kreditDSTI – najviše 40 % mjesečnog prihoda .Rok otplate – maksimalno 10 godina.
Izuzeci – do 10 % gotovinskih kredita banke mogu odobriti mimo standarda.
3. Primjeri iz prakse:
Bračni par s mjesečnim prihodima od 2.500 € može imati stambeni kredit s ratom do 1.125 €, što uz 30‑godišnji rok i EKS oko 4 % iznosi do ~235.644 € .Za osobu s primanjima od 1.800 €, maksimalna mjesečna rata gotovinskog kredita iznosi 720 €, a kredit od 15.000 € s mjesečnom ratom od 166 € je i dalje moguć .
Ako već otplaćujete kredit i planirate novi: primjerice, za prihod od 1.400 € i postojeću ratu stambenog kredita od 540 €, dodatna rata gotovinskog kredita može biti samo 20 € – dovoljno za tek ~1.801 € novog kredita na 10 godina.
4. Zašto ove promjene?
Sigurnost potrošača: sprječavanje prezaduživanja i potencijalnih problema s otplatom.
Financijska stabilnost: smanjenje rasta problematičnih kredita, čiji je udio kod gotovinskih kredita dosegnuo oko 4 % krajem 2023. Makrobonitetna politika: preventiva HNB-a protiv rasta kredita i inflatornih pritisaka.
5. Kako se pripremiti?
- Obračunajte DSTI i LTV – usporedite planiranu ratu i visinu kredita s prihodom i vrijednošću nekretnine.
- Prikupite dodatnu ušteđevinu – potrebna je za pokriće razlike između 100 % vrijednosti i dozvoljenog LTV.
- Planirajte rok otplate – stambeni do 30, gotovinski do 10 godina.
- Zatražite ponude banaka – banke još primjenjuju starije kriterije pa je moguće osigurati povoljnije uvjete prije 1. srpnja.
6. Banke su već uvođenje strožih HNB‑ovih kriterija nametnule prije zakonske primjene od 1. srpnja, pa su uvjeti danas stroži nego ikad. Ako planirate uzeti stambeni ili gotovinski kredit, obratite pozornost na omjere DSTI i LTV, rokove otplate i moguće izuzetke. Priprema u ovoj tranziciji može značiti razliku između dobivanja kredita po povoljnim ili po novim strožim uvjetima.
